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• 人物動態 | 螞蟻金服CEO彭蕾：互聯網金融的本質與門檻

  　　彭蕾表示，互聯網金融的特質：一是針對大眾金融消費者。在中國，很多用戶的金融意識薄弱，收入有限，是普惠金融的服務對象;二是能夠運用互聯網和大數據技術對安全、效率、成本帶來大幅的提升。

  

  　　螞蟻金服CEO彭蕾

  　　新浪科技訊 1月8日消息，今日上午，在2016中國(杭州)“互聯網+”金融大會上，螞蟻金服CEO彭蕾首度闡釋了互聯網金融的本質與門檻，結合2015年互聯網金融領域的熱門事件，解析了什么是合格的互聯網金融，以及螞蟻金服的支付業務、小貸業務、理財業務為例闡述互聯網金融的發展邏輯。

  　　在演講中，彭蕾表示，互聯網金融的特質：一是針對大眾金融消費者。在中國，很多用戶的金融意識薄弱，收入有限，是普惠金融的服務對象;二是能夠運用互聯網和大數據技術對安全、效率、成本帶來大幅的提升。

  　　彭蕾指出，服務大眾用戶，并不代表技術含量低，反而代表了更高的技術能力要求與合法合規的自律意識。這也就是互聯網金融的門檻：居于首要地位的是，踐行普惠金融的初心，其次，技術能力、大數據能力與專業能力同等重要。企業在互聯網金融的實踐中，應該特別注意信息披露與風險提示。

  　　彭蕾還透露，在螞蟻金服理財產品的業務考核中，KPI不是規模，也不是利潤，而是每一個客戶的存續時間。在做產品時，有自己的原則：一是產品本色，即不要有一大堆花哨的術語，而是直奔主題;二是“說人話”;三是風險提示。

  　　“從螞蟻金服的實踐來看，互聯網金融并沒有偏離金融的本質。”彭蕾認為，金融的本質主要集中的體現在兩個方面，一是由商業驅動、為商業服務。二是要具備兩個能力，即觸達資金兩端、安全傳導資金的能力，風險甄別和控制的能力。“不是把金融放到互聯網上就是互聯網金融。”從螞蟻金服的感受而言，金融機構等合作伙伴的支持就非常重要。“沒有銀行、傳統金融機構的沉淀與積累，互聯網金融就是空中樓閣”。

  　　彭蕾認為：“互聯網金融絕不是搬家的游戲，只要把金融搬到網上就能實現。要考慮到互聯網有特殊性、聚合性和傳播效益，它的技術需要非常強的專業要求和更高的門檻。”(王上)

  　　以下為彭蕾演講全文：

  　　大家上午好。在開講之前，特別想向傳統銀行合作伙伴表達內心的感謝。這兩年互聯網金融特別熱，“互聯網金融將會改變一切”的說法甚囂塵上。其實我們心里特別清楚，如果沒有傳統金融機構，尤其是銀行十年如一日的精耕細作，互聯網也是無米之炊。在當下這個金融變革時期，在這些抓眼球的標題背后，我們更要思考：如何實踐傳統金融機構和新興互聯網技術的結合，怎么共同融合、相互助力，怎樣向傳統金融機構學習嚴謹、專業的金融能力，互聯網金融怎樣借鑒技術、大數據、風控等能力做轉型。

  　　中國金融小白非常多 有機會也意味著風險

  　　我今天演講的主題是“什么是合格的互聯網金融”。互聯網金融是近幾年剛剛熱起來的話題，現在就談它的真偽或是下一個定論，對行業都是不健康的。因此我選擇了較為中性的表達。

  　　首先，要看金融的前提——需求來自哪里。無論是傳統金融還是互聯網金融，都能看到巨大的機會。在發展中國家，僅有40%的家庭擁有儲蓄;有信貸需求的個體中只有21%的人通過正規渠道來解決融資需求，剩下的79%都是通過地下錢莊和融資借貸完成的;在中國，有72%的成年人不能正確理解“風險分散”“通過膨脹”這些金融概念……這都說明中國的“金融小白”非常多，里面有巨大的機會，同時也意味著巨大的風險。作為金融從業者，如何管理管理投資者適當性，是一項艱巨的挑戰。

  　　普惠金融任重道遠，而互聯網金融為它帶來了希望。但最近傳出了很多P2P平臺跑路、眾多違約事件的新聞。互聯網具有聚合和傳播的效益，無論在互聯網上做得好或不好，都具有強烈的放大效應。在金融領域，互聯網對行業本身帶來的風險也成倍放大，說白了，就是來錢快。那么它們究竟是不是真正的互聯網金融?其實我們持有保留意見。很多公司打著“互聯網金融”的旗號，卻帶有傳銷特質。因此，我們應該思考，在今天這個階段怎么看透這些公司、防范它們、重回普惠金融的初心。

  　　從余額寶開始，互聯網金融變成了熱門話題，大家看到了它的迅速成長，它背后對接的巨大消費場景。在2015年雙11的912億成交額背后，有好幾百億都是余額寶用戶創造的。余額寶不是憑空出現的創新金融，只是因為有巨大的消費場景，與貨幣基金對接，才產生了這樣的效益。今天的金融創新，要問問自己創新的源泉來自于哪里。

  　　以支付寶為例 技術帶來低成本高效率

  　　要考量螞蟻金服的互聯網金融之路，首先要看其是否有“最后一公里”的技術能力，解決最后一公里金融需求的出發點，以及相應的技術實力。支付寶在 11年前開始發展時，解決的是網購支付環節的重要命題——信任問題。這個環節看上去是擔保交易，但解決的問題非常清楚，對整個互聯網的支付效益提出了很高要求。螞蟻金服從哪里來?用什么樣的方式走到這里?未來這樣的方式會變成什么樣的新方式?再怎樣繼續發展?一切的源頭都在這里：支付寶解決“最后一公里” 的支付問題時，對整個效率提出了很高的要求，使得云計算成為了互聯網金融必須具備的底層能力。

  　　第二，關于風險。我說的風險并不是金融的風險，而是互聯網技術面對的挑戰。在開放的環境里，互聯網面臨很多攻擊風險。但對我們這樣擁有云計算安全能力的機構而言，這反而推動了支付寶，促使支付寶的安全能力達到了世界一流水平。

  　　第三，是成本。互聯網的成本是海量的、碎片化的。如果成本很高，就很難做到可持續性。普惠金融要可持續發展，對互聯網的支付成本能力提出了很高要求。今天，螞蟻金服已經徹底去掉了IOE，而是使用自己研發的數據庫，用自己的方式解決問題，用不斷提高的技術和降低的成本做到單筆技術成本僅為2分錢，這是非常重要的前提。如果成本很高，做互聯網金融也難以為繼。用戶也無法承擔很高的成本，因此我們一直在把用技術創新帶來的低成本和高效率回饋給用戶。

  　　螞蟻小貸的發展基于風控能力和創新技術

  　　講完支付后，我們看一下螞蟻小貸。經歷四五年時間，螞蟻金服的小貸業務貸款余額并不高，現在有300多億元，貸款客戶數約為200萬，余額單戶戶均非常低。基于大數據的風控能力以及創新技術觸達客戶的能力，淘寶上的創業者、小賣家、老板信用好壞，都能通過網上的經營行為作出分析。基于螞蟻小貸和網商銀行的風險控制模型，可以實現3分鐘申請、1秒鐘到賬，不需要任何人工干預。

  　　可能很多朋友會有疑問：你沒有網點，怎么識別、觸達客戶，做貸后的監控和管理?實際上，我們有非常嚴謹的模型，有入門門檻，對網商進行預測，識別流水情況、交易情況和服務客戶的能力等。例如，我們現在的一個模型已經能識別張三只能貸10萬元，而李四信用較好，可以貸款15萬元。把許可開放后，用戶就能在一分鐘之內貸到10萬元或15萬元，而不需要做額外的工作。

  　　理財產品KPI考核是客戶存續時間

  　　再來看螞蟻金服目前在做的理財產品，從最早的余額寶到招財寶，都在發展過程中。2015年8月，我們發布了螞蟻聚寶，是一個資金理財平臺，面向那70%多對金融屬于不太了解的小白客戶。他們是大眾用戶，不會進行很復雜的軟件操作，風險識別能力較弱。

  　　為什么是針對這些用戶?螞蟻金服專注于“小確幸”，就是要為海量的小白用戶和風險承受能力較低的用戶提供服務。余額寶的收益現在是百分之2點多。當然，有更高的投資收益需求的人，可以通過銀行的VIP、大客戶通道，尋找專項理財。但螞蟻金服服務的不是這些用戶，而是要把穩妥性做到極致，這是我們最重要的出發點。

  　　在我們內部的業務考核中，KPI不是規模，也不是利潤，而是每一個客戶的存續時間。假設你有一個螞蟻金服的理財賬號，希望它能被傳給女兒、外孫，一直傳下去。當外面有錢賺的時候轉出去，但收益不好的時候轉回來。這個理念在實踐中碰到了很多挑戰——因為外面的誘惑太多，到處都是高收益、各種各樣的機會，都需要識別。所有的從業者都有欲望，螞蟻金服也有不斷做大的欲望，但我們不求規模，這個過程看起來非常復雜，極具挑戰。

  　　基于這樣的理念和特點，我們有自己的指導原則。一是產品本色。即不要有一大堆花哨的術語，而是直奔主題;二是“說人話”;三是風險提示。讓用戶知道風險自負，例如“股市有風險、入市需謹慎”這樣的提醒，必須在產品流程中隨時隨地體現;四是互動教育。在社區、在網上分享、交流，提供怎么識別風險、怎么管理適當性等內容。

  　　互聯網金融的本質和門檻

  　　以上是我們自己的實踐。基于實踐我們看到，互聯網金融的本質之一都是由商業驅動，并且為商業服務。沒有無緣無故的金融。衡量金融行業的創新標準并不是賺錢與否，而是看能否對實體經濟和普通人的生活有促進作用，能否租金社會的進步。

  　　金融機構有兩個非常核心的能力：一是從簡單的問題出發，不斷構建能力，觸達資金兩端(投資端和融資端)，二是管理并不斷教育數以億計的用戶。在融資端的資產風險，到底拿錢干什么，融資者本身的信用問題是我們要考量的。同時，在投融資兩端的資金傳導，風險按照何種規律扭轉，也是我們思考的。最近險資入市，針對大的宏觀金融理念對整個互聯網金融平臺的影響，螞蟻金服會第一時間成立專項小組，為大量小型投資者做好提前防范和布局。

  　　互聯網金融的門檻是什么?一是普惠金融的初心。你今天做這個事，究竟是想自己賺錢，還是要實實在在地解決哪種社會問題，你是否解決了一個普遍意義上的用戶需求;二是技術能力。你是否有對付黑客技術的穩定性，能否通過技術創新不斷提升效率、降低成本;三是基于大數據的風險甄別能力。今天，螞蟻金服有一個保證賬戶安全的險種，叫做賬戶安全險——用0.88元保險保100萬元資產，整個安全風控的能力資損率能做到百萬分之四左右;四是有適當性管理和投資者、融資者信用體系管理，面向消費者、用戶、市場的信息能否做到透明、及時和真實。

  　　我們的結論是：互聯網金融絕不是搬家的游戲，只要把金融搬到網上就能實現。要考慮到互聯網有特殊性、聚合性和傳播效益，它的技術需要非常強的專業要求和更高的門檻。

  　　總而言之，互聯網金融并沒有改變金融的本質。它對于從業者的初心，以及他是否具備這樣的能力提出了很高的要求，缺一不可。在轉型中，中國新經濟需要新金融，需要合格的互聯網金融企業。同時，互聯網金融也需要得到支持，例如“互聯網+”成為國家戰略。在這個過程當中，互聯網金融能不能跟上步伐?對這個時代，對這個社會轉型變革沒有做到自己應有的貢獻?這是互聯網金融從業者需要去思考的。

  　　從互聯網金融并沒有改變金融本質的角度看，行業自律很重要。希望所有從業者一起共同發揮自己的創新，帶著自己的敬畏之心不斷提升能力，真的服務小微群體和個體的消費者，真的可以因為這一群人的存在讓國家和社會，讓這個行業變得有所不同!謝謝大家。