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行業動態 | Apple pay普及不靠體驗，不靠補貼，靠恐懼
Apple pay的逆襲突然而完美，首秀半天就逼出各種攻略、各種親測、各種段子以及各路媒體觀察和專家站隊，也只有蘋果能辦到了。盡管一片喧鬧中，微信和支付寶的嘴角仍掛著“然并卵”的哂笑，但手機廠商主導的移動支付會有一席之地，大概也是既成事實了，所以戰略上的質疑可以省省了，戰術上如何互撕才是關鍵。
大多數人嘗鮮Apple pay又樂于向友人安利的原因是，在熟悉的一寶一信之外終于又有一款高顏值的支付產品了，但對于Apple pay的前途未必樂觀。
這一方面基于中國互聯網公司抵御外侮的勝率高得爆表，另一方面則是微信和支付寶的先行之利加上體驗、補貼、資源和流量上的巨大優勢了。
先說體驗。
Apple pay的體驗更好?恭喜你，答對了，但微信和支付寶的心理陰影面積并不大。
所謂體驗是個泛概念，在直觀的用戶感受之外，也包含著產品覆蓋率、市場認可度、產業鏈支持等諸多因素，偉大的創新輸給卑微的商業模式并不是什么新鮮事。
在應用內支付方面，Apple pay沒有本質創新，在業已飽和的移動支付上再增加一種選擇的必要性并不大，起決定作用的電商和O2O態度也模棱兩可，原因有二：
1、Apple pay雖然有能力在短時間內引發綁卡沖動，可在中國三方支付日益穩定的大格局下，它并不帶來新增用戶，充其量只是原有支付用戶變換渠道的嘗鮮行為;
2、Apple pay與銀聯雖有兩年免費的默契，但平臺在銀聯所選擇的支付通道仍然要承擔費率，現有通道如快錢，如果BD沒有足夠的能力，費率較之微信和支付寶毫無優勢;
這就決定Apple pay是錦上添花而非雪中送炭型的產品，對商家來說不屬于高優先級合作，嘗鮮的首輪口碑效應褪去后，普及的速度就會下降。
這個前景，蘋果和銀聯事先也約略估計得到。
被寄予厚望的是線下支付，Apple pay與手機完美貼合的體驗篤定是勝過其他支付的，如果銀聯能夠給力推動免簽免密的普及，體驗勢必壓倒需要喚醒客戶端的二維碼支付，但Apple pay的便利留給了塔尖那部分蘋果用戶，所形成的炫耀性口碑會有逆反效果，也讓對手的PR有機可乘，類似“上一次這么熱情的幫助洋人，還是八國聯軍的時候”這種段子還是頗具鼓動性的，想讓微信和支付寶在渠道和產品端承壓，為時尚早。
懸揣庫克的心意，Apple pay應該是發卡機構、商家、消費者三位一體的樞紐，不損害任何一方的利益，走的是得道多助的路子，這是蘋果的精明，但實踐的結果利弊互鑒。假如蘋果心口相應，恪守諾言，則Apple pay頂多是一種人畜無害的支付通道而已;另一方面，如果Apple pay有過河拆橋的中國式野心，那它也就喪失了道義優勢，微信和支付寶會把Apple pay拉低到自己的水平再以豐富的經驗擊敗之。
再說補貼。
在Apple pay所引發的各種互秒中，補貼定勝負的說法深得眾心，與其說這是中國互聯網公司的慣用招法，不如說是中國消費者和專家觀眾最喜歡的競爭模式。
蘋果最初是打算與銀行直接合作Apple pay的，庫克為此還拜會過不少中資銀行，彼時的蘋果有可能是想建立一個自己控制的支付體系，但談判難度超過了蘋果的預估，庫克這才注意到頻送秋波的銀聯，權且作為退而求其次的選擇。
不依賴虛擬賬戶體系、不觸動各方利益的Apple pay對銀行來說，顯然是比微信和支付寶更值得信任的合作伙伴，更是撐起了當年銀聯云閃付POS拼了老命都無法聚集的人氣，但蘋果能做的也就到此為止，玩補貼還得靠中國合伙人。
銀聯最擔心綜合支付服務平臺的地位受到沖擊，因此對互聯網支付公司的排斥遠甚于銀行，如果能借Apple pay狙擊掃碼支付，將是迫使支付寶退出pos收單后的又一勝利，意義重大，從場景上說，通過云閃付POS補貼也切實可行，但成敗取決于執行效率。
銀行的體制決定它的KPI集中在開卡和首次使用，這方面蘋果和銀聯都幫不上忙，加上各家銀行都有搭建多年、半死不活的手機銀行亟需拯救,要把補貼給到Apple pay這樣的外部平臺，內部免不了一番搏奕。
商家反而是最有希望的一群，如果有強力的BD去安利他們，喚起他們對電商的“仇視”，有計劃的按區域和行業重新組織，確實有可能抗衡微信和支付寶，但誰去做這件事呢?
大師兄蘋果不屑為，二師兄銀聯不愿為，銀行的角色還不如沙僧，連那句“大師兄，師傅給妖怪捉去了”也喊不出來。
Apple pay真正能用的武器是恐懼。
蘋果用來給封閉化做注解的一向是安全，這對于Apple pay有兩重含義：
第一重是物理隔絕，Apple pay不記錄銀行卡號，只分配經過加密的設備賬戶號碼，所有信息都轉化成Token存儲在專用安全芯片中。
另一重含義就矯情了，蘋果力圖創造這樣的印象，明明分分鐘可以做出捆綁賬戶信息、沉淀資金的支付體系，但就是不做，“有所為有所不為”的派頭十足，不掉節操。
在中國互聯網金融公司日益臃腫、觸角不斷延伸的時候，蘋果卻做出了一個充滿妥協，貌似沒有任何野心的簡單、安全、易用的支付工具，這種產品哲學在中國還真是沒有同類。
叫板聯邦法官和FBI也傳達著類似的情懷，但具體到商業競爭上，Apple pay也不可能貼個安全標簽滿街亂逛，要普及還得等對手自露破綻。
個中糾結主要是兩點：
1、Apple pay那一套自證清白式的安全機理，初衷是讓發卡機構安心，也是向用戶示好，但“我不會獲取你的隱私用于商業目的”的承諾，很可能并不是中國消費者的痛點。
孤立的談到個人信息，大多數人都支持加強保護，但具體到生活中，商業機構獲取了你的位置信息、消費偏好而推送或者定制某項產品，有人覺得是騷擾，有人就覺得方便。中國消費者習慣了信任大型互聯網平臺以獲取便利的服務，這個趨勢很難改變。
Apple pay的安全機制頂多是一種自我標榜，用戶層面的感知有限，以蘋果公關的能力也未必能運作這個話題，更何況蘋果自己有時亦未能免俗。
2、NFC路人般存在了四年才被蘋果救活，這種化簡為繁的技術之所以在二維碼時代仍有市場，是因為銀聯把它變成了向互聯網支付開戰的武器。
早在2014年央行就因為“相關支付指令的安全驗證”問題叫停過二維碼支付，但由于被解讀為摻雜了銀行利益，最后不了了之，反而促成了二維碼支付的普及。公平的說，作為登錄、支付和信用憑證的二維碼理應擁有更高等級的風控機制，目前確實存在劫持和篡改交易數據，改變資金流向的問題，但NFC要攻擊這是普遍現象，證據尚嫌不足。
在消費層面散布這種恐慌的意義也不大，中國互聯網用戶已被教育接受這種成長的陣痛，就像篷勃發展的各種P2P服務盡管問題多多，消費者仍樂于為之站臺一樣。
讓沖突升級的是銀聯而非蘋果，前者指望這會成為一場對互聯網金融的帝國反擊戰，后者只想安安靜靜的做一個卡包。
Apple pay的威力是它擁有一個人均消費能力遠超安卓的用戶群體，那8400萬臺支持Apple pay的設備更是中國頂尖消費能力的代名詞，假如Apple pay的簡單、安全、易用在這個群體中成為共識，前景可知，也因為如此，突然出現“女子Apple pay綁卡失敗，信用卡被盜刷萬元”之類的新聞就不奇怪了，這種散布恐懼的斗爭只是剛剛開始。
Apple pay只是打響了第一槍，接棒的還有Samsung Pay和其他安卓Pay，第一次，大概也是唯一一次，蘋果和三星在同一條戰壕了。
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