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• 行業(yè)動態(tài) | 銀行存管門檻高平臺難攀 P2P被“卡脖子”

  　　“最近，很多地方銀行已經(jīng)主動和第三方支付做聯(lián)合存管，態(tài)度很積極，甚至有些南方銀行也跑到北京來了，但是很多平臺存管無法落地?！币幻脚_負(fù)責(zé)人向《華夏時報》記者說。

  　　距離去年12月底出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱《意見稿》)已過去半月，各家平臺陸續(xù)開始行動起來，朝著細(xì)則的方向規(guī)范自己，但不少平臺發(fā)現(xiàn)自己面臨著最大的問題是銀行存管。

  　　1月12日，在《華夏時報》舉辦的首期互金私董會上，多位平臺負(fù)責(zé)人表達了自己的擔(dān)憂，資金存管門檻較高，大部分平臺不夠格。

  　　《意見稿》給P2P機構(gòu)的過渡期為18個月，如果不完成資金銀行存管，平臺極有可能面臨關(guān)門窘境。融都科技副總裁邵建良向《華夏時報》記者表示，目前平臺接入銀行的存管系統(tǒng)在技術(shù)上是不成問題的，但銀行需要通過監(jiān)管要求及用戶使用體驗來完善系統(tǒng)降低存管的門檻。

  　　銀行存管門檻高平臺難攀

  　　近日，深圳、上海、北京陸續(xù)叫停了P2P等新增互聯(lián)網(wǎng)金融公司登記注冊，這是《意見稿》出臺后地方金融辦首次收緊網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管措施。與此同時，部分地方金融辦正在制定方案，擬對存量不合規(guī)操作的P2P機構(gòu)進行清理。

  　　眼下，存量平臺的日子也不那么好過?！白畲蟮膯栴}還是銀行存管，現(xiàn)在很多平臺都不夠格?！币幻脚_負(fù)責(zé)人在私董會上的發(fā)言引發(fā)不少認(rèn)同。

  　　《意見稿》要求，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)。

  　　上述平臺負(fù)責(zé)人說，現(xiàn)在很多銀行的資金存管都對平臺設(shè)有很高的門檻?！氨热缫笫菄谢蛴袊髤⒐煽毓桑蚴巧鲜泄?，注冊資本在3000萬到 5000萬之間，存續(xù)期在三年以上，還要交大筆保障金。我接觸的無論是城商行還是國有銀行，準(zhǔn)入條件大致相同，沒有多少愿意降低門檻的?！?/span>

  　　盡管監(jiān)管細(xì)則沒有對注冊資本門檻提出明確要求，但是資金存管這塊又卡了大部分平臺的脖子。有平臺負(fù)責(zé)人稱，自己與數(shù)家銀行溝通資金存管合作，多數(shù)銀行擔(dān)憂自身聲譽被P2P平臺拖累，要求極為苛刻。

  　　目前完成資金銀行存管工作的P2P機構(gòu)屈指可數(shù)，主要模式有純銀行存管模式和聯(lián)合存管，聯(lián)合存管主要是第三方支付機構(gòu)在銀行開立交易資金專用賬戶，委托銀行對專用賬戶內(nèi)的各家P2P機構(gòu)客戶交易資金進行存管。

  　　但是，第三方支付機構(gòu)具不具備資金存管資格尚存爭議，而銀行自身系統(tǒng)也是個問題。此前有平臺負(fù)責(zé)人向《華夏時報》記者說：“我們和銀行簽了協(xié)議，但存管一直沒有辦下來，說是后臺系統(tǒng)沒弄好?！?/span>

  　　即使成功接入銀行存管系統(tǒng)的平臺，耗時和精力也頗多。積木盒子聯(lián)合創(chuàng)始人魏偉透露，為了實現(xiàn)系統(tǒng)對接，積木盒子專門組建20-30人的技術(shù)團隊，花費8-9個月時間與民生銀行進行系統(tǒng)對接。愛錢幫創(chuàng)始合伙人趙靜婷介紹，銀行不太熟悉互金業(yè)務(wù)，“我們與銀行雙方技術(shù)團隊一起做的，但整個方案其實是我們往前推，前后總共花了一年時間?！?/span>

  　　截至目前，中國有2500多家平臺，要成功對接上銀行存管系統(tǒng)，可謂是粥少僧多。目前比較成熟完善的存管系統(tǒng)為證券交易系統(tǒng)，股民的銀行賬戶與證券賬戶實現(xiàn)對接。

  　　“這個主要是適合交易所的，但是P2P的業(yè)務(wù)流程和交易所模式完全不一樣，無法照搬這個系統(tǒng)。如果銀行不了解P2P，設(shè)計的系統(tǒng)會有瑕疵，用戶體驗也不好，難以滿足P2P機構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新與實時交易資金快速到賬的需求?！鄙劢颊J(rèn)為，現(xiàn)在平臺、投資者、借款人三方共用一個賬戶，就是資金池模式，很難監(jiān)控資金流向。

  　　本報記者了解到，目前有關(guān)部門正與銀行協(xié)商制定P2P資金存管操作細(xì)則，對銀行存管模式也會作出明確規(guī)定?！拔磥泶婀艿拈T檻將由監(jiān)管層面來明確，如果不明確對平臺反而是利好，因為標(biāo)準(zhǔn)由銀行來定可高可低。實際上，銀行對存管的需求量比較大，它們需要這塊業(yè)務(wù)?！鄙劢颊f。

  　　平臺成本會上升

  　　對于P2P行業(yè)而言，隨著監(jiān)管的逐步落定，未來平臺的運行成本無疑會越來越高，也就是說平臺的利潤空間會受到擠壓。

  　　以存管為例，平臺還需要交納存管費用。有平臺負(fù)責(zé)人介紹，“現(xiàn)在平臺大多作拆標(biāo)，存在資金錯配、期限錯配，P2P盈利來源主要就是利差和拆標(biāo)。比如說借款標(biāo)的如果是1年或2年，12個月期限的沒有多少人去買，只能拆成短標(biāo)，短標(biāo)的收益低，如果是一對一完全匹配，會損失部分投資人。”

  　　過去，一家公司花幾十萬就可以買個平臺上線，現(xiàn)在無論是平臺的服務(wù)器、防火墻系統(tǒng)都需要提升。業(yè)內(nèi)計算，銀行資金存管再加上信息披露等，要全面完成這些配置，P2P平臺起碼需要設(shè)立上百人的技術(shù)團隊，而當(dāng)前市場上能擁有這樣技術(shù)配置的企業(yè)鳳毛麟角。

  　　在華夏私董會上，信息中介與平臺轉(zhuǎn)型也成為討論焦點。有市場人士稱，因為信息中介是要投資者自己來判斷風(fēng)險，這會流失部分客戶?！耙驗槔碡敽屯顿Y是兩個概念，很多平臺開發(fā)一站式理財，而投資的專業(yè)程度上相對較高，只作信息中介會趕走一部分的理財用戶，所以未來資金端會趨緊?！?/span>

  　　信和大金融總監(jiān)張申認(rèn)為，中國很多投資人層級還是相對較低，要做好投資者教育工作，“但即使是中介平臺，也應(yīng)該有風(fēng)控和推介標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該做些指引篩選引薦給投資者?！?/span>

  　　合眾金服負(fù)責(zé)人說，“作信息中介平臺對一個平臺利潤有所壓縮，這次監(jiān)管可以讓更多踏實做事的企業(yè)留下來，真正有實力的企業(yè)會脫穎而出?！?/span>

  　　現(xiàn)金巴士負(fù)責(zé)人唐明君則表示，細(xì)則在信息披露上應(yīng)該有所區(qū)分，比如借款人端分企業(yè)和普通借款人的信息披露是不同的?！耙庖妼2P的規(guī)范是去除行業(yè)的害群之馬，凈化行業(yè)，但可能會造成另一個結(jié)果是消除了差異化，優(yōu)質(zhì)公司的優(yōu)越性無法體現(xiàn)?！?/span>

  　　張申認(rèn)為，無論是互聯(lián)網(wǎng)系的平臺還是傳統(tǒng)系，作金融要靠牌照吃飯，“有些平臺的牌照很多，監(jiān)管出來后企業(yè)轉(zhuǎn)型的方向可以是打造一個平臺，資產(chǎn)端通過其他公司來作，不同的市場主體有不同的監(jiān)管。”民信副總裁蘇琴認(rèn)為，從監(jiān)管主要是基于保護互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)正規(guī)發(fā)展考慮，目前各平臺仍需要苦練風(fēng)控內(nèi)功，為實體經(jīng)濟服務(wù)。

  　　另外，針對有平臺稱自己不是信息中介的僥幸心理，現(xiàn)場討論認(rèn)為，這可能會導(dǎo)致自己被排除在行業(yè)之外?！霸诒O(jiān)管范圍之外，很多地方走不通，比如到工商局作廣告需要備案，可能連推廣都作不成。監(jiān)管釋放的信號是不斷慢慢完善。也就是說互聯(lián)網(wǎng)金融三不管的地帶越來越少，慢慢會形成監(jiān)管體系，而且未來混業(yè)監(jiān)管是趨勢?！贝蠹乙恢抡J(rèn)為。